Mateusz Szałański, doradca ds. oddłużania · Zaktualizowano: październik 2026 · 7 min czytania

W skrócie

Tak, chwilówki i pożyczki pozabankowe można umorzyć w upadłości konsumenckiej. Prawo nie odróżnia długu w parabanku od kredytu w banku. To, że masz kilkanaście chwilówek, nie zamyka drogi do upadłości. Sąd sprawdzi jednak, jak doszło do zadłużenia. Jeśli uzna, że brałeś kolejne pożyczki umyślnie albo rażąco niedbale, plan spłaty może trwać od 3 do 7 lat zamiast maksymalnie 3. Dlatego przy chwilówkach kluczowe jest uczciwe i dobrze udokumentowane opisanie przyczyn długów we wniosku.

Krótka odpowiedź

Pytanie	Odpowiedź
Czy chwilówki można umorzyć w upadłości?	Tak, na tych samych zasadach co kredyty bankowe
Czy pętla chwilówek przekreśla upadłość?	Nie. Sąd nie oddala wniosku tylko z tego powodu
Co może się stać?	Sąd może uznać rażące niedbalstwo i ustalić plan spłaty na 36–84 miesiące
Kiedy sąd może odmówić umorzenia?	Gdy dłużnik celowo doprowadził do niewypłacalności albo był oddłużony w ciągu 10 lat (z wyjątkiem względów słuszności lub humanitarnych)
Co z egzekucją z chwilówek?	Zawiesza się z mocy prawa z dniem ogłoszenia upadłości
Czy trzeba wpisać wszystkie chwilówki?	Tak. Umyślnie pominięty dług może nie zostać umorzony

Czy chwilówki podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej?

Tak. Prawo upadłościowe traktuje wszystkich wierzycieli tak samo: bank, firmę pożyczkową, fundusz sekurytyzacyjny, który odkupił dług, i osobę prywatną. Po wykonaniu planu spłaty sąd umarza zobowiązania, które zostały na liście, także te z chwilówek.

Nie da się natomiast umorzyć m.in. alimentów, grzywien i odszkodowań za przestępstwa. Chwilówek to nie dotyczy.

Czy sąd odmówi upadłości, jeśli brałem chwilówki na spłatę chwilówek?

Nie odmówi z samego tego powodu. To częsty mit. Od 2020 roku sąd nie bada już na etapie ogłoszenia upadłości, czy dłużnik zadłużył się z własnej winy. Przepis, który na to pozwalał (art. 491⁴ Prawa upadłościowego), jest uchylony.

Sposób powstania długów wraca jednak później, przy ustalaniu planu spłaty:

Jak sąd oceni zadłużenie	Skutek
Zwykłe okoliczności (utrata pracy, choroba, spadek dochodów)	plan spłaty do 36 miesięcy albo umorzenie bez planu, gdy nie jesteś w stanie nic spłacać
Umyślność albo rażące niedbalstwo	plan spłaty od 36 do 84 miesięcy (art. 491¹⁵ ust. 1a)
Celowe doprowadzenie do niewypłacalności	sąd może odmówić ustalenia planu i umorzenia (art. 491¹⁴ᵃ), chyba że przemawiają za tym względy słuszności lub humanitarne

Kiedy pętla chwilówek to „rażące niedbalstwo”?

Ustawa tego nie definiuje, a sądy oceniają każdą sprawę osobno. W praktyce znaczenie mają takie okoliczności:

Działa na Twoją korzyść:

• pierwsze pożyczki brałeś na konkretną, ważną potrzebę (leczenie, czynsz, naprawa auta potrzebnego do pracy),
• zadłużenie urosło po zdarzeniu, na które nie miałeś wpływu: utracie pracy, chorobie, rozstaniu,
• próbowałeś spłacać i negocjować, zanim złożyłeś wniosek,
• od jakiegoś czasu nie bierzesz już nowych pożyczek.

Może działać przeciwko Tobie:

• pożyczki brane, gdy od początku było wiadomo, że nie da się ich spłacić,
• pieniądze z pożyczek wydane na rzeczy zbędne,
• nowe pożyczki zaciągane tuż przed złożeniem wniosku o upadłość,
• podawanie nieprawdziwych danych o dochodach przy braniu pożyczek.

Przykład: pani Ewa straciła pracę w 2024 roku. Przez pierwsze miesiące spłacała kredyt chwilówkami, potem chwilówki kolejnymi chwilówkami. W 2026 roku miała 11 pożyczek i dochód z nowej, gorzej płatnej pracy. We wniosku opisała po kolei: utratę pracy, próby spłaty, moment, w którym przestała brać nowe pożyczki, i dołączyła świadectwo pracy oraz historię rachunku. Sąd widzi wtedy ciąg przyczynowy, a nie „lekkomyślne pożyczanie”.

Jak opisać chwilówki we wniosku o upadłość?

Wniosek musi zawierać m.in. okoliczności, które uzasadniają upadłość, oraz pełny spis wierzycieli. Przy chwilówkach zadbaj o trzy rzeczy:

1. Kompletna lista wierzycieli. Wpisz każdą firmę pożyczkową i każdego windykatora, który odkupił dług. Zobowiązania, których umyślnie nie ujawnisz, mogą nie zostać umorzone, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 491²¹ ust. 2). Pomoże raport BIK i rejestry dłużników. Jak je zebrać, opisujemy w artykule Jak wyjść z chwilówek.
2. Przyczyny po kolei, z datami. Co się stało, kiedy, na co poszły pierwsze pożyczki, kiedy przestałeś pożyczać. Bez upiększania i bez ogólników.
3. Dowody. Świadectwo pracy, dokumentacja leczenia, wypowiedzenie, historia rachunku. Sąd ocenia fakty, a nie deklaracje.

Pod wnioskiem podpisujesz oświadczenie o prawdziwości danych. Za nieprawdziwe informacje odpowiadasz. Więcej o samym dokumencie: Wniosek o upadłość konsumencką.

Czy mogę wziąć chwilówkę tuż przed upadłością?

Nie rób tego. Pożyczka zaciągnięta, gdy już planujesz upadłość i wiesz, że jej nie spłacisz, to najprostsza droga do zarzutu umyślności. W skrajnym przypadku sąd może uznać, że celowo pogłębiłeś niewypłacalność. Od chwili decyzji o upadłości: zero nowych pożyczek.

Co z windykacją i komornikiem z chwilówek?

• Przed ogłoszeniem upadłości windykatorzy i komornik działają normalnie. Sam wniosek egzekucji nie zatrzymuje.
• Z dniem ogłoszenia upadłości egzekucja z majątku, który wchodzi do masy upadłości, zawiesza się z mocy prawa. Po uprawomocnieniu postanowienia jest umarzana (art. 146). Nie trzeba o to osobno wnosić.
• Firmy pożyczkowe i fundusze zgłaszają swoje wierzytelności syndykowi. Od tego momentu rozmawiają z syndykiem, nie z Tobą.

Chwilówki z naliczonymi zbyt wysokimi kosztami a upadłość

Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza prowizje i opłaty przy chwilówkach. Koszty ponad limit się firmie nie należą. Jeśli firma złamała limity, możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego i oddać tylko pożyczony kapitał. Szczegóły i przykład wyliczenia: Jak wyjść z chwilówek, krok 3.

W upadłości wierzytelności zgłoszone przez firmy pożyczkowe sprawdza syndyk. Jeśli wiesz, że któraś firma naliczyła za dużo, powiedz o tym na początku sprawy.

Czy po upadłości dostanę jeszcze pożyczkę?

Formalnie tak, ale przez pierwsze lata będzie trudno, a w trakcie planu spłaty zaciąganie nowych zobowiązań może zaszkodzić sprawie. Więcej: Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt.

Sprawdź swoją sytuację

Większość naszych klientów to osoby z kilkoma lub kilkunastoma pożyczkami pozabankowymi. Na bezpłatnej rozmowie przejdziemy przez Twoją listę długów i powiemy wprost, czy upadłość ma sens i jak opisać przyczyny zadłużenia, żeby nie wydłużyć planu spłaty.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do upadłości. Odpowiedz na kilka pytań w teście upadłościowym. Potem omówimy wynik na bezpłatnej rozmowie.

Zrób bezpłatny test · Zadzwoń: 459 567 979

Najczęstsze pytania

Czy chwilówki można umorzyć w upadłości konsumenckiej?

Tak. Chwilówki i pożyczki pozabankowe umarza się na tych samych zasadach co kredyty bankowe. Warunkiem jest ogłoszenie upadłości, wykonanie planu spłaty (albo umorzenie bez planu) i wpisanie wszystkich wierzycieli do wniosku.

Czy sąd odrzuci wniosek o upadłość, jeśli mam dużo chwilówek?

Nie z tego powodu. Od 2020 roku sąd nie bada winy dłużnika przy ogłoszeniu upadłości. Sposób powstania długów ocenia dopiero przy planie spłaty: przy umyślności lub rażącym niedbalstwie plan może trwać od 36 do 84 miesięcy.

Czy branie chwilówek na spłatę chwilówek to rażące niedbalstwo?

Nie automatycznie. Sąd patrzy na całą historię: dlaczego zaczęło się zadłużenie, na co szły pieniądze i czy próbowałeś spłacać. Utrata pracy czy choroba, po których pojawiła się pętla pożyczek, są oceniane inaczej niż pożyczki brane bez szans na spłatę.

Czy mogę ogłosić upadłość, jeśli mam tylko chwilówki?

Tak. Nie ma znaczenia rodzaj wierzyciela ani minimalna kwota długu. Liczy się niewypłacalność, czyli sytuacja, w której od co najmniej 3 miesięcy nie jesteś w stanie płacić długów.

Co się stanie, jeśli zapomnę wpisać jedną chwilówkę do wniosku?

Jeśli pominięcie było umyślne, a wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu, ten dług może nie zostać umorzony (art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego). Dlatego przed złożeniem wniosku warto pobrać raport BIK i sprawdzić rejestry dłużników.

Czy windykator może dzwonić po ogłoszeniu upadłości?

Z dniem ogłoszenia upadłości egzekucja z majątku zawiesza się z mocy prawa, a wierzyciele zgłaszają swoje należności syndykowi. Jeśli windykator nadal żąda zapłaty od Ciebie, poinformuj go o upadłości i podaj sygnaturę sprawy.

---

Autor: Mateusz Szałański, doradca ds. oddłużania, Kancelaria FENIX. Aktualizacja: październik 2026. Podstawa prawna: ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 913), art. 146, art. 491², art. 491¹⁴ᵃ, art. 491¹⁵, art. 491²¹; ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 36a–36c, art. 45. Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w Twojej sprawie.