Kredyt z WIBOR?
Sprawdź czy bank naruszył Twoje prawa
Po wyroku TSUE z 12 lutego 2026 r. sądy mogą badać każdą umowę kredytową z WIBOR pod kątem obowiązków informacyjnych banku. Kancelaria FENIX współpracuje z zespołem prawników specjalizujących się w sporach z bankami — wspólnie przeanalizujemy Twoją umowę.
Jaki masz kredyt?
Kto może kwestionować umowę z WIBOR?
Cztery warunki. Jeśli spełniasz choć jeden — warto sprawdzić umowę.
Kredyt hipoteczny w PLN
Ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M lub 6M. Kredyty zaciągnięte przed i po 2018 roku.
Status konsumenta
Kredyt zaciągnięty jako osoba fizyczna, nie na działalność gospodarczą. Przedsiębiorcy mają odrębną ścieżkę.
Brak pełnej informacji od banku
Bank nie doręczył formularza ESIS, nie dał symulacji wzrostu rat lub nie wyjaśnił mechanizmu WIBOR. Sprawdzimy to za Ciebie.
Kredyt spłacony też się kwalifikuje
Roszczenia można dochodzić nawet po całkowitej spłacie. Przedawnienie: 6 lat od każdej raty.
Analiza trwa 24h · Bez zobowiązań
Przykład: czego bank Ci nie pokazał
Kredyt 300 000 zł na 25 lat (umowa z 2021 r.) — co powinno być w formularzu ESIS:
Wzrost o 450%. Bank miał obowiązek ostrzec Cię przed takim scenariuszem.
Trzy ścieżki — która jest dla Ciebie?
Każda prowadzi do odzyskania pieniędzy. Różnią się zakresem i konsekwencjami.
Odwiborowanie
Sąd eliminuje WIBOR z Twojej umowy. Kredyt dalej obowiązuje, ale spłacasz tylko marżę banku — bez zmiennej stopy procentowej.
- Rata może spaść o kilkaset złotych miesięcznie
- Zwrot nadpłaconych odsetek za lata wstecz
- Umowa dalej obowiązuje na nowych warunkach
- Bezpieczniejsze dla tych, którzy nadal spłacają
Dla osób, które nadal spłacają kredyt
Unieważnienie umowy
Sąd uznaje umowę za nieważną. Bank zwraca WSZYSTKIE wpłacone raty i odsetki. Ty zwracasz tylko pożyczony kapitał.
- Zwrot wszystkich wpłaconych odsetek
- Rozliczenie wyłącznie pożyczonego kapitału
- Najkorzystniejsze przy dużo spłaconego kredytu
- Wymaga indywidualnej analizy opłacalności
Dla osób, które spłaciły dużą część lub całość
Sankcja kredytu darmowego
Jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne wynikające z ustawy o kredycie hipotecznym, kredyt może zostać uznany za darmowy — oddajesz tylko pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i kosztów.
- Zwrot wszystkich odsetek, prowizji i kosztów dodatkowych
- Spłacasz wyłącznie czysty kapitał, który pożyczyłeś
- Najbardziej dotkliwa dla banku — i najkorzystniejsza dla Ciebie
- Wymaga udowodnienia konkretnych naruszeń ustawowych
Dla umów, w których bank rażąco naruszył obowiązki informacyjne
Która ścieżka jest najkorzystniejsza w Twoim przypadku — oceniamy bezpłatnie.
Umów bezpłatną analizę →Co zmienił wyrok TSUE z 12 lutego 2026 roku?
⚖️ Co stwierdził Trybunał
TSUE potwierdził, że każda klauzula zmiennego oprocentowania z WIBOR może być badana przez sąd pod kątem uczciwości. Banki nie mogą już argumentować, że te zapisy są „poza kontrolą sądu”. Sam wskaźnik WIBOR nie został podważony — podważone zostało to, jak banki go stosowały wobec konsumentów.
🔍 Kluczowe pytanie sądu
Sąd nie pyta „czy WIBOR jest zły?” — pyta „czy bank rzetelnie poinformował Cię o ryzyku zmiennej stopy procentowej przed podpisaniem umowy?” Formularz ESIS, symulacje wzrostu rat, jasne objaśnienie mechanizmu — to bank musi udowodnić, że je przekazał. Ciężar dowodu spoczywa na banku.
📅 Umowy sprzed 2018 — jeszcze więcej możliwości
Wyrok TSUE dotyczy umowy z 2019 roku (po wejściu rozporządzenia BMR). Umowy starsze — zawarte przed 2018 rokiem — mają jeszcze szersze możliwości kwestionowania, bo wskaźnik nie był wtedy regulowany na poziomie europejskim.
🏛️ Sądy już orzekają — nie czekają
16 lutego 2026 — cztery dni po wyroku TSUE — Sąd Okręgowy w Szczecinie unieważnił umowę i nakazał zwrot 360 tys. zł (BNP Paribas). Wcześniej: SO Olsztyn wyeliminował WIBOR z umowy, SO Jelenia Góra i SR Cieszyn — orzeczenia przychylne konsumentom. Sam Pekao S.A. odnotował 32 niekorzystne wyroki w 2025 r. Linia orzecznicza się formuje.
📅 „Luka ESIS” — umowy z lat 2016–2017
Dyrektywa 2014/17 nakazywała wydawanie arkusza ESIS od marca 2016 roku. Tymczasem polska ustawa weszła w życie dopiero we wrześniu 2017. Przez półtora roku banki z reguły nie wydawały klientom tego dokumentu. Umowy z tego okresu są szczególnie narażone na podważenie — bank nie może czerpać korzyści z opóźnienia ustawodawcy.
🔒 Umowy sprzed 2020 roku — jeszcze więcej argumentów
Przed grudniem 2020 r. WIBOR nie podlegał nadzorowi rozporządzenia BMR. Administratorem stawki było prywatne stowarzyszenie ACI Polska — bez nadzoru KNF. Ponad 90% danych stanowiących podstawę WIBOR to nie realne transakcje, lecz jedynie deklaracje banków. „Kaskadę danych” (próbę urealnienia wskaźnika) wprowadzono dopiero w lutym 2020 — lata po zawarciu milionów umów.
„Wygrana w takiej sprawie to nie wygrana z WIBOR-em, ale z nierzetelnym bankiem.”
— Marcin Wiącek, Rzecznik Praw Obywatelskich
Sądy już orzekają — oto konkretne sprawy
Banki twierdzą, że „WIBOR jest niepodważalny”. Wyroki mówią co innego.
Jak wygląda współpraca?
Współpracujemy z kancelarią specjalizującą się w sporach z bankami. Oto jak wygląda proces:
Bezpłatna analiza umowy
Przesyłasz nam umowę (zdjęcie, skan, PDF). Sprawdzamy czy bank dopełnił obowiązków informacyjnych — formularz ESIS, symulacje, wyjaśnienia. Oceniamy szanse.
Ocena ścieżki
Przedstawiamy opcje: odwiborowanie czy unieważnienie. Tłumaczymy co zyskasz finansowo w każdym wariancie — konkretne kwoty, nie ogólniki.
Pozew do sądu
Przygotowujemy pozew i reprezentujemy Cię w postępowaniu. Nie musisz chodzić na rozprawy — prowadzimy sprawę zdalnie w całej Polsce.
Wyrok i rozliczenie
Po korzystnym wyroku bank zwraca nadpłacone odsetki lub całość wpłaconych rat. Rozliczamy dokładnie każdą złotówkę.
Bezpłatna analiza · Odpowiedź w 24h
Co mówią nasi klienci
Prawdziwe opinie z Google Maps. Średnia 4.9/5.
Najczęściej zadawane pytania o WIBOR
Czy mogę kwestionować umowę z WIBOR jeśli kredyt jest spłacany?
Co stwierdził wyrok TSUE z 12 lutego 2026 roku?
Czym różni się odwiborowanie od unieważnienia umowy?
Ile mogę odzyskać?
Jak długo trwa sprawa sądowa o WIBOR?
Czy mogę kwestionować kredyt zaciągnięty przed 2018 rokiem?
Czy kredyt w całości spłacony też się kwalifikuje?
Czy muszę stawiać się w sądzie?
Sprawdź swoją umowę bezpłatnie
Wyrok TSUE z 12 lutego 2026 roku wyznaczył nową linię sporów z bankami. Pytanie nie brzmi „czy warto” — brzmi „czy Twoja umowa się kwalifikuje”. Bezpłatna analiza odpowie na to pytanie.
To nie jest porada prawna. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy dokumentów i konsultacji z prawnikiem. Wyniki postępowań sądowych zależą od treści konkretnej umowy i okoliczności jej zawarcia. Informacje na tej stronie opierają się na stanie orzecznictwa na marzec 2026 roku.